开放银行发展趋势
开放银行起源于欧美
开放银行概念起源于欧美，其目的是为了解除大型银行对客户各项数据的垄断，通过数据开放增进银行业竞争，优化金融服务。在众多探索开放银行的国家和地区中，英国走在前列，英国率先推行开放银行战略。英国政府早在2014年开始研究API和开放数据(银行将客户数据与第三方共享)对竞争和用户的影响，并于2015年成立开放银行工作组(OBWG)，旨在研究如何使用数据以帮助人们开展金融业务，发布《开放银行标准》指引如何创造、共享和使用开放银行数据。2018年1月起，包括汇丰银行在内的9家机构共享彼此数据，标志着英国成为首个落地实施开放银行理念的国家。
国内 API Bank 的提出
自2018年7月浦发银行推出API Bank无界开放银行以来，许多银行也释放出建设开放银行的信号，“开放银行”概念逐渐升温。面对利率市场化、金融脱媒等严峻挑战，开放银行转型确实是重要的机会。
尽管国内银行业几年前就尝试开放银行探索，但是无论从开放范围和程度，还是服务场景输出来看，这种探索仍停留在较浅层面，其API接口开放范围局限于自身的电商平台、手机银行等内部程序，搭建的支付、养老、就医等金融服务场景也与手机银行相似。
开放银行蕴藏巨大的机遇
在移动互联网的快速发展趋势下，商业银行面临着流量、产品与客户服务的多重困局，开放银行作为一种新技术、新理念、新业态，打造共生、共赢的新型链圈式金融生态，实现银行与合作伙伴间的资源共享、场景融合和优势互补，为客户提供覆盖衣食住行的全方位金融服务，成为银行业发展的未来趋势。总之无论开放银行的 " 开放 " 方法为何，银行机构必须与金融科技、第三方服务提供商一同形成一个生态系统。
目前来讲，市面开放银行的建设大多是基于数据共享和第三方接入端口，能最大限度拓宽银行服务边界。过往银行线下物理网点以及线上网络银行、手机银行等电子渠道均存在明显的限制，如线下业务必须去营业网点，线上办理需要下载各类APP等，而开放银行则可以打破这些限制，促进银行服务从封闭的内部闭环转向开放的闭环，在用户没有感知的情况下提供服务。
小程序技术打造开放生态的可能性
我以国内某大型商业银行建设开放银行为例，我认为这种模式更加适合于当前国内的现状，结合技术及微信、支付宝等超级 App 的发展趋势，他们选定通过小程序（miniApps）方式构建开放银行，原因有二：一方面通过“小程序”方式更快捷地聚集银行内外部伙伴共建银行自有的服务和技术生态；另一方面，为了使手机银行 App 业务功能具备动态更新、灵活扩展特性，其借助“小程序化”实现 App 功能模块间的相互解耦，能够通过后台上下架来管理内外部业务小程序。
为什么是小程序呢？
因为小程序足够“轻”，体积轻量、无需下载、无需安装，能够灵活承载各类金融服务、营销活动等业务服务，且用户的使用体验优质，基本与原生应用感受基本一致。
此外，小程序传播足够“快”，小程序格式继承了 HTML5 的普适性又兼具了 App 的移动端体验，利于在各大社交平台传播、易于产生网络效应，可以帮助营销活动借助微信等流量平台快速触达用户并实现裂变。
从技术上来讲，小程序可以简单、独立进行开发，在管理后台以上下架的形式直接发布，支持在不更新 App 的情况下实现热更新，能够解决线上手机银行 App 发版流程长且复杂等问题，快速响应业务需求。
还有一方面是数据安全，他们使用的小程序容器技术 FinClip ，小程序容器相当于一个安全沙箱运行时为银行App提供安全可控的运行环境，其丰富的监控运维工具，对XSS跨域攻击等具备先天防范机制，解决了第三方生态引入安全管控的后顾之忧，助力银行引入海量的数字化合作场景，为用户提供消费生活新体验。